Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

Содержание
  1. Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей
  2. Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
  3. Формула расчета процентов по кредиту в Excel
  4. Расчет полной стоимости кредита в Excel
  5. Формула расчета кредитного платежа
  6. Что влияет на размер ставки по кредиту
  7. Разновидности графиков погашения
  8. Пример расчета
  9. Расчет кредита в Excel:
  10. Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?
  11. Что такое ежемесячный платеж по кредиту?
  12. Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?
  13. Самостоятельный расчет, используя формулы
  14. Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка
  15. Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей
  16. Пример по аннуитетному методу
  17. Процент по аннуитетным платежам
  18. Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей
  19. Формула просчета – как она выглядит?
  20. Пример по дифференцированному методу
  21. Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?
  22. Как просчитать переплату по желаемому кредиту?
  23. Особые характеристики просчета ежемесячных платежей
  24. Ипотечное кредитование
  25. Автозаймы
  26. Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?
  27. Выводы
  28. Как самостоятельно рассчитать кредит и проценты с помощью кредитного калькулятора или с формулой расчета?
  29. Как рассчитать кредит самому?
  30. Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?
  31. Основные термины, которые должен знать каждый потребитель
  32. Расчет платежа в месяц
  33. Как построить платежный график?
  34. Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную: примеры
  35. Погашать долг можно по-разному
  36. Как выглядят формулы расчёта платежей
  37. Воспользуемся банковскими калькуляторами
  38. Как это работает
  39. Подумаешь, бином Ньютона!
  40. Как рассчитать кредит на 3 года обычному обывателю: раскрываем суть
  41. Определение и виды кредита
  42. Кто может получить кредит
  43. Как подсчитать годовые проценты по кредиту
  44. Как выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов
  45. Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту на 3 года
  46. Где лучше оформлять кредит
  47. Как экономить на погашении

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)n) / ((1+i)n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Источник: https://exceltable.com/otchety/kalkulyator-rascheta-kredita

Формула расчета кредитного платежа

Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки.

Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка.

Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

В основе классического (или стандартного) лежит периодическое погашение тела долга одинаковыми частями, проценты начисляются на остаток задолженности по простой формуле.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% – ставка по задолженности, разделенная на 100;

360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% – ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 2 года;
  • ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата, %Платеж
1200 000.008 333.333 750.0012 083.33
2191 666.678 333.333 593.7511 927.08
3183 333.338 333.333 437.5011 770.83
4175 000.008 333.333 281.2511 614.58
5166 666.678 333.333 125.0011 458.33
6158 333.338 333.332 968.7511 302.08
7150 000.008 333.332 812.5011 145.83
8141 666.678 333.332 656.2510 989.58
9133 333.338 333.332 500.0010 833.33
10125 000.008 333.332 343.7510 677.08
11116 666.678 333.332 187.5010 520.83
12108 333.338 333.332 031.2510 364.58
13100 000.008 333.331 875.0010 208.33
1491 666.678 333.331 718.7510 052.08
1583 333.338 333.331 562.509 895.83
1675 000.008 333.331 406.259 739.58
1766 666.678 333.331 250.009 583.33
1858 333.338 333.331 093.759 427.08
1950 000.008 333.33937.509 270.83
2041 666.678 333.33781.259 114.58
2133 333.338 333.33625.008 958.33
2225 000.008 333.33468.758 802.08
2316 666.678 333.33312.508 645.83
248 333.338 333.33156.258 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата,%Платеж
1200 000.006 675.083 750.0010 425.08
2193 324.926 800.243 624.8410 425.08
3186 524.686 927.743 497.3410 425.08
4179 596.947 057.643 367.4410 425.08
5172 539.307 189.973 235.1110 425.08
6165 349.337 324.783 100.3010 425.08
7158 024.557 462.122 962.9610 425.08
8150 562.447 602.032 823.0510 425.08
9142 960.407 744.572 680.5110 425.08
10135 215.837 889.782 535.3010 425.08
11127 326.058 037.722 387.3610 425.08
12119 288.338 188.422 236.6610 425.08
13111 099.908 341.962 083.1210 425.08
14102 757.958 498.371 926.7110 425.08
1594 259.588 657.711 767.3710 425.08
1685 601.878 820.041 605.0410 425.08
1776 781.828 985.421 439.6610 425.08
1867 796.409 153.901 271.1810 425.08
1958 642.509 325.531 099.5510 425.08
2049 316.979 500.39924.6910 425.08
2139 816.589 678.52746.5610 425.08
2230 138.069 859.99565.0910 425.08
2320 278.0710 044.87380.2110 425.08
2410 233.2110 233.21191.8710 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Расчет кредита в Excel:

Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/rascheta-kreditnogo-platezha.html

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.

Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

  1. Размер кредитования.
  2. Учетный процент.
  3. Временной период кредитования.
  4. График платежей.
  5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Формула аннуитетных платежей Формула дифференцированных платежей

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа.

Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей.

К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1). Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Пример по аннуитетному методу

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

  1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
  2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
  3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей.  Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

Формула просчета – как она выглядит?

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

  1. За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
  2. За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
  3. За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту?

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.

Особые характеристики просчета ежемесячных платежей

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

  1. Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
  2. Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Выводы

В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод. Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.

Источник: https://CreditSoviets.com/credit/ezhemesyachnyj-platezh/

Как самостоятельно рассчитать кредит и проценты с помощью кредитного калькулятора или с формулой расчета?

Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.

Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.

И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.

Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.

Как рассчитать кредит самому?

Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.

Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.

Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?

Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.

Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.

Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.

Основные термины, которые должен знать каждый потребитель

ТерминОписание
1. График внесения платежейВ графике внесения платежей числятся размеры ежемесячных платежей по займу. В размер ежемесячного платежа входят аннуитетный платеж, размер начисленных процентов , размер основной задолженности, остаточная сумма задолженности, суммарный размер переплат и суммарный размер всех выплат. В платежном графике могут быть выведены и дополнительные услуги, которые будут присоединены к платежу. Допуслуги могут отдельно выделяться, а могут сразу идти в составе.
2. Платеж в месяцПлатеж месяц – минимальная сумма выплаты, которая состоит из суммы основной задолженности, начисленных процентов , страхования и допуслуг. Чаще всего рассчитывается платеж методом аннуитета, реже финучреждения соглашаются на метод дифференциации.

Расчет платежа в месяц

Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:

Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)n)/(1+i)n-1), где:

  • n – временной период кредитования,
  • i – учетный процент по займу.

В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:

ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования).

Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:

  • Временной период кредитования –полгода.
  • Размер выдачи – 100000 рублей.
  • Учетный процент – 18%.

С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей. Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей. С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:

Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)6)/((1+0,18)6)-1).

Платеж в месяц = 28591,01 рублей.

По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.

Как построить платежный график?

Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.

Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты, а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев). Выходит 6 дат – с 01.02.2018

Источник: https://kreditovod.com/kredity/fizicheskim-litsam/rasschitat-s-pomoshhyu-kalkulyatora-ili-s-formuloj/

Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную: примеры

Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) (1-CрокМ)))

Значок «» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

ВТБ Банк Москвы кредит наличнымиСбербанк кредит наличными
Ставка по кредиту16.90%16%
Ежемесячный платеж14 402 руб.14 170 руб.
Общая сумма выплат691 296 руб.680 167 руб.
Переплата в рублях191 296 руб.180 167 руб.
-_» – в процентах38,25%36.03%
Итог:Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

 АннуитетныйДифференцированный
Ежемесячный платеж33 214,31 руб.от 28 055,56 руб. (это максимум)
Общая сумма выплат1 195 715,15 руб.1 185 000,00 руб.
Переплата – в рублях195 715,15 руб.185 000,00 руб.
-_» – в процентах19,57%18.50%
Итог:Переплата меньше на 10 715 руб.

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Как рассчитать кредит на 3 года обычному обывателю: раскрываем суть

Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

Бизнес юрист > Гражданское право > Кредитование > Как рассчитать кредит на 3 года: формулы и примеры расчета

Очень часто не хватает средств для приобретения чего-то нужного или важного, в таком случае единственным вариантом остается кредит в банке. При этом все не хотят много переплачивать и пытаются понять – во сколько обойдется кредит банка.

Люди, которые уже успели воспользоваться, знают, что не всегда процентная ставка отражает полностью стоимость, еще бывают дополнительные комиссии. Важным нюансом считается правильный расчет ежемесячного платежа и стоимость кредита в целом.

В данной статье описывается, как правильно рассчитывать кредит на 3 года и при этом не устранить все возможные издержки.

Определение и виды кредита

Кредитование – это получение денежных средств в отделении банка или же другой финансовой организации, где предусматривается процентная ставка в качестве вознаграждения за предоставленную сумму.

Кредит в обязательном порядке оформляется официально, подтверждающим документом служит кредитный договор, где указаны все условия кредитования, права и обязанности обеих сторон.

Популярность кредитов

В экономике есть несколько видов кредитования, но мы обсудим самые популярные, с которыми сталкивается физическое лицо. Итак, есть два основных вида – это ипотечный и потребительский.

Ипотечный – это вид кредитования под приобретение недвижимости (жилья), где предусматривается обязательно залог. Как правило, сумма займа очень крупная и используется невысокая процентная ставка. Такой вид кредита долгосрочный, где срок может составлять более 10 лет.

Потребительский – один из самых распространенных кредитов, которыми ежедневно пользуются тысячи людей. Кредит без залога, при этом процентная ставка не самая маленькая. Выдается на любые цели заемщика, которые не требуется подтверждать.

Кто может получить кредит

У каждой кредитной организации своя политика выдачи кредитов, где предусматриваются свои правила. В основном кредит могут получить резиденты страны, возрастная категория от 18 до 70 лет. В большинстве должно быть официальное трудоустройство. У заемщика обязательно должен быть паспорт.

Некоторые финансовые учреждения кредитуют и без официального места работы. Неофициально трудоустроенным выдают только потребительские займы.

Обязательным условием многих кредитных учреждений считается подтверждение финансового состояния – это может быть справка о доходах или выписка по банковскому счету. Когда принимается решение относительно выдачи кредитов, большую роль играет кредитная история.

У физического лица с негативной историей вероятность получения минимальная, с положительной – высокая (практически 100% согласования). Если вообще никогда не было кредитных отношений, то будет в большей части рассматриваться финансовое положение клиента (наличие постоянного места работы, наличие автомобиля и собственного жилья).

Как показывает практика, чем больше у заемщика доход, тем выше сумма предложения и ниже процентная ставка.

Как подсчитать годовые проценты по кредиту

Если речь идет о банках, то они сразу сообщают годовую процентную ставку. Некоторые могут дополнительно устанавливать комиссии, которые необходимо тоже учитывать. Расчет производится при использовании сложных процентов, то есть процент вычисляется от оставшейся суммы, которая ежемесячно меняется.

Для удобства лучше всего использовать полную стоимость кредита, которую можно получить путем умножения планового платежа на количество месяцев выплаты, ее можно также увидеть внизу в графике погашения.

Далее с полученной цифры вычитаем сумму займа и все это необходимо разделить на количество месяцев погашения и умножить на 100%.

Расчет процентов и тела по кредиту

Процентную ставку можно узнать в самом кредитном договоре, если все оформлено официально и по закону. Прежде, чем оформить кредит, уточняйте процентную ставку и плановый платеж по кредиту.

Формула для расчета процентов в первую очередь зависит от выбранного типа платежа – дифференцированный или аннуитетный. По первому типу предусматривается постоянное уменьшение выплаты планового платежа (уменьшается тело и соответственно сумма процентов меньше).

Второй тип отличается тем, что на протяжении всего периода наблюдается фиксированный плановый платеж, который не меняется. В аннуитетной системе в первую очередь погашается большая часть процентов, а уже потом тело.

Для дифференцированного используется формула:

НП = Д * ГП / 12, где

  • НП — начисленные проценты
  • Д — остаток долга
  • ГП – годовой процент

Формула для аннуитета:

ПП = ПС * ГП / 1 — (1 + ГП) — СК, где

  • ПП – плановый платеж
  • ГП – годовой процент
  • СК – срок кредита

Данная формула является основной, которой придерживаются многие кредитные организации. Некоторые специалисты рассчитывают путем использования графиков и таблиц, но как показывает практика, это занимает много времени.

Как выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов

Ранее обсудили, что есть две схемы начисления – дифференцированная и аннуитетная. Кредитные организации предпочитают аннуитет, так как в первую очередь идет погашение процентов. Если просчитать по обеим схемам, то особой разницы в конечном итоге нет.

Для мелких кредитов схема практически не имеет значения. Если сумма крупная, то лучше выбрать дифференцированную схему. Для удобства по вышеизложенным формулам просчитайте и выберите подходящий вариант.

Стоит отметить, что если планируете досрочно погасить кредит, то лучше выбрать дифференцированный способ, так как платится процент исходя от остатка долга.

Очень много зависит от суммы и срока кредитования. А схему выбираете уже исходя из того, что предлагают кредиторы и от удобного планового платежа.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту на 3 года

Для аннуитета предусматривается фиксированный плановый платеж, который может меняться исключительно от дополнительных условий кредитного договора и частичного досрочного погашения. В ситуации, где нужно самостоятельно рассчитывать, перед началом стоит уточнить процент по кредиту, страховой взнос, комиссии за обслуживание и так далее.

Ежемесячный платеж состоит из тела, процентов, иногда еще и бывают дополнительные комиссии. Как правило, банк сообщает, какую сумму по телу нужно в месяц возвращать.

Чтобы посчитать ежемесячный платеж, берем остаток задолженности и умножаем на месячный процент. Месячный процент узнаем путем деления годовой ставки на 12 месяцев.

Где лучше оформлять кредит

Сейчас все больше открывается новых кредитных организаций, они предоставляют массу доступных вариантов. Если внимательно ознакомиться, то проценты у них колоссально высокие и в конечном результате возвращается в 3 раза большая сумма.

Лучше выбирать надежные банки

Более финансово-устойчивыми считаются банки: у них сдержанные процентные ставки, еще в критической ситуации можно получить кредитные каникулы. Большие суммы лучше всего оформлять в банке. Мелкие потребительские кредиты можно брать в других организациях, но затягивать с выплатой не стоит.

Сейчас большую популярность получили кредиты, оформляемые онлайн. Действительно, это очень удобно, но стоит понимать – процентная ставка далеко не самая низкая. Любая просрочка быстрых кредитов может обернуться штрафом в размере полученной ссуды. Предварительно перед оформлением ознакомьтесь с самой кредитной организацией, с отзывами клиентов, с регистрационными документами и т.д.

Как экономить на погашении

Главным принципом кредитования считается правильный выбор кредитного учреждения. Несмотря на большое предложение кредитов, необходимо здраво оценивать ситуацию и прежде, чем подписывать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с ним и тщательно просчитайте то, что необходимо вернуть по окончанию срока займа.

Экономия кредита зависит от процентной ставки и от срока кредитования. С процентной ставкой все понятно: чем меньше ставка, тем меньше переплата.

Если говорить о сроках, то лучше по возможности выбирать максимально короткие сроки погашения. Кто сталкивался с кредитом, тому известно, что есть такое понятие, как страховка по кредиту.

Имеется в виду, что в возврат платежа включен страховой платеж. Опять же, чем меньше срок, тем меньше и сумма страхового платежа.

Один из самых главных факторов экономии – это досрочное погашения. Необязательно всю сумму возвращать в полном размере, можно и частично. Кроме планового платежа просто вносите дополнительную. Перед принятием решения вносить ли досрочный платеж, обязательно оповестите сотрудника кредитного учреждения, чтобы все погасилось правильно.

Благодаря кредиту, человек может не оставлять свои мечты и желания на потом, а взять просто и воплотить их в реальность. Важным нюансом во время кредитования считается расчет планового платежа, при этом важно понимать какая процентная ставка и как ее рассчитывать. Существует несколько схем расчета процентов, которые позволяют максимально быстро принять решение о кредитовании.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://PravoDeneg.net/civil/loans/kak-rasschitat-kredit-na-3-goda.html

ПравФин
Добавить комментарий