Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

Содержание
  1. Безусловная франшиза в страховании
  2. Франшиза: что это такое?
  3. Преимущества и недостатки
  4. Безусловная франшиза
  5. Рассмотрим другие виды франшизы
  6. Выводы
  7. по теме:
  8. Франшиза в страховании
  9. Что такое франшиза в страховании?
  10. Условная и безусловная франшиза
  11. Примеры применения франшизы в страховании
  12. Некоторые виды франшизы в страховании
  13. Зачем нужна франшиза в страховании?
  14. Что такое безусловная франшиза в страховании: в чем разница с условной формой
  15. Понятие франшизы
  16. Недостатки и преимущества страхования с франшизой
  17. Виды франшизы
  18. Условная франшиза
  19. Безусловная франшиза по КАСКО
  20. Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании
  21. Условная и безусловная франшиза: в чём отличие?
  22. Динамическия франиза в страховании
  23. Временная франшиза в страховании
  24. Страхование
  25. Регрессные франшизы
  26. Определение в процентах
  27. О договоре страхования
  28. Высокая франшиза
  29. Льготная франшиза
  30. Преимущества безусловной франшизы
  31. О применении безусловной франшизы в сфере страхования на примерах
  32. Случай №1
  33. Случай № 2
  34. Сравнение размеров выплаты в зависимости от типа франшизы
  35. Заключение
  36. Что такое франшиза в страховании
  37. Виды франшиз в страховании
  38. Условная франшиза в страховании
  39. Временная франшиза
  40. Динамическая
  41. Высокая
  42. Льготная
  43. Примеры
  44. Полис КАСКО в автостраховании
  45. Какую выбрать
  46. Как рассчитать франшизу
  47. Плюсы и минусы страхования с франшизой

Безусловная франшиза в страховании

Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

В этой статье мы постараемся раскрыть часто используемое в страховании понятие «франшиза», в частности попытаемся более подробно изучить один из более распространенных видов франшиз — безусловная франшиза: что это, зачем она нужна и в чем ее преимущество. Также рассмотрим другие виды франшиз, какая из них больше подходит в различных ситуациях. Для начала разберемся, что же вообще включает в себя данное понятие.

Франшиза, в Европе давно применяемая услуга в страховании. В России же это понятие относительно новое и многие люди еще не разобрались в нем.

Франшиза: что это такое?

Франшиза – это дополнительное условие в договоре, подразумевающее возможность не выплачивать заранее обговоренную сумму страховой компанией (СК), при наступлении страхового случая. При этом выплаты клиентом по страховому взносу за счет размера франшизы могут быть уменьшены.

Рассмотрим пример. Человек попал в ДТП, и убытки от нее составляют 15000 рублей. Согласно договору, составленным между СК и клиентом, размер франшизы равен 20000 рублей. В данном случае СК не должна ничего компенсировать, так как ущерб, понесенный клиентом меньше чем размер франшизы.

Складывается впечатление, что франшиза – это уловка страховщиков, чтобы избежать больших выплат перед клиентом. Так ли это или все же клиенту СК есть какая-то выгода от данной услуги?

Преимущества и недостатки

Плюсы для человека, застраховавшего свое имущество с условием франшизы таковы:

  1. Если сумма ущерба не так велика и меньше суммы франшизы, то нет необходимости тратить уйму времени на сбор справок от ГАИ, на осмотр со стороны сотрудников СК, заполнения разного рода заявлений. Особенно если человек очень занят, для него это огромный плюс;
  2. При указании франшизы в договоре, выплаты в СК уменьшаются за счет размера франшизы, что является большим достоинством в случае аккуратного вождения транспортного средства без инцидентов в виде ДТП, например;
  3. Страховыми компаниями предоставляется скидка при оформлении полиса КАСКО, и также на любое имущество;
  4. Нередки случаи, когда страхователь с многолетним стажем вождения, например, хочет застраховать свое авто только от угона. Не все СК предоставляют услугу заключения договора лишь от угона. В этом случае можно застраховать машину с большим размером франшизы, ведь опытный водитель уверен, что не попадет в аварию, следовательно страховой случай вряд ли наступит. Так как франшиза высокая, то и выплаты по страхованию будут уменьшены. Следовательно, водитель как сэкономит деньги, так и защитит свое транспортное средство от угона.

Недостатки франшизы ощущаются для тех лиц, которые часто попадают в ДТП, так как, в случае небольшого ущерба, приходится тратиться на ремонт из своих денег. При значительных же затратах, страховая компания вычитает из общей суммы, потраченной на ремонт имущества, размер франшизы. Следовательно, часть расходов на ремонт все равно приходится выплачивать клиенту.

Безусловная франшиза

Часто используемый вид франшизы, при котором СК устанавливает определенный ее размер, который, при наступлении страхового случая, не возмещается. В случае превышения размера ущерба установленного франшизой, происходит возмещение разницы между размером франшизы и суммой ущерба.

Вернемся к прежнему примеру: и так сумма франшизы составляет 20000 рублей. Из-за случившегося ДТП, чтобы устранить повреждения потребуется, например, 35000 рублей. С помощью несложной арифметики, получается 35000-20000=15000 рублей. Именно эту сумму составит оплата, которую компенсирует СК.

Так как вероятность попадания в аварию относительно большая, то соответственно, СК чаще всего прибегают к данному виду франшизы, обезопасив себя большим количеством выплат в случае наступления страхового случая.

Соответственно для клиента особой выгоды нет, особенно если водитель без стажа, или любитель «полихачить». Расходы по ремонту автомобиля приходится брать на себя, пусть даже не полностью, но частично все же придется.

Существует также безусловная франшиза, которая устанавливается в процентном соотношении. Вернемся к предыдущему примеру, когда сумма ущерба равна 35000 рублей. Франшиза равна 25% от всей суммы ущерба. Рассмотрим, как рассчитать стоимость выплат со стороны СК:

35000-(35000 х 0,25)=26250 рублей будет выплачено.

Если, например, авария произошла не по вине страхователя, и сумма ущерба не превышает оговоренной суммы франшизы в страховом полисе КАСКО, то убытки, связанные с ремонтом машины можно взыскать с виновника или по его полису ОСАГО.

Большие компании редко выбирают подобный вид франшизы из-за ее невыгодности. А для тех лиц, у которых имущество сравнительно недорогое, безусловная франшиза может быть выгодна.

Рассмотрим другие виды франшизы

№Вид франшизыОписаниеПример
1УсловнаяУстанавливается фиксированная сумма франшизы. Если убытки клиента больше этой суммы, СК компенсирует все расходыФраншиза равна 20000. Ущерб составил 25000. СК компенсирует всю сумму. Если расходы составили 15000 рублей, то СК страхователю ничего не возместит.
2ДинамическаяФраншиза указывается в процентах, имеющих тенденцию к росту с каждым последующим обращением в СКЗастрахована машина. 1 обращение – размер некомпенсированного ущерба составит 0%, 2 обращение – 12%, 3 обращение – 18% и т.д.
3ЛьготнаяВ договоре указывается, при наступлении каких именно случаев, осуществляется выплата полной суммы ущербаЕсли на стоящую машину упало дерево, то СК компенсирует расходы на ремонт полностью
4ВременнаяВ договоре оговаривается срок, в течение которого, при наступлении страхового случая, СК не компенсирует расходы клиента.В договоре указано, что за 3 месяца у клиента не должно быть ни одной аварии. Но если сей факт произошел после истечения положенного срока, СК обязана выплатить сумму ущерба
5ВысокаяСК выплачивает всю сумму расходов. Но, в последующем, страхователь должен вернуть сумму франшизыМатериальные потери, например, при пожаре составили 250 тысяч долларов. Франшиза равна 120 тысячам. СК выплатит всю сумму. После восстановления имущества, при оговоренных сроках, страхователь должен вернуть сумму франшизы.
6АгрегатнаяИначе называют суммарной, когда устанавливается фиксированная сумма франшизы на весь период страхованияФраншиза составляет 150 тысяч рублей. При первом ДТП ущерб составил 80 тысяч. СК выплатит всю сумму. Останется 150000-80000=70000 рублей. Второй ДТП: ущерб – 100000 рублей. Страхователю придется из собственного кармана выплатить 100000-70000=30000 рублей

Выводы

При заключении договора с СК и включении в него условий франшизы, необходимо учитывать некоторые нюансы.

Во-первых, если страхователь имеет небольшой стаж вождения или любит поездить на высокой скорости, то лучше не оформлять страховку с франшизой. Но если даже и выбирать вид франшизы, то желательно безусловный ее вид.

Процентную ставку франшизы для такой категории страхователей желательно по возможности указывать минимальную.

Конечно же, при большом опыте вождения или наличии лишних денег на ремонт, франшиза в договоре принесет лишь выгоду страхователю, так как он может сэкономить на страховых взносах, а также получить скидку при оформлении автострахования КАСКО.

по теме:

Источник: https://VFinansah.com/avto/bezuslovnaya-franshiza-v-strahovanii

Франшиза в страховании

Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании.

Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе, поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Примеры применения франшизы в страховании

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике.

Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы.

К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Источник: http://fingeniy.com/franshiza-v-straxovanii/

Что такое безусловная франшиза в страховании: в чем разница с условной формой

Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

Бизнес юрист > Открытие бизнеса > Франчайзинг > Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту стоит очень тщательно прочитать все его пункты.

Ибо нередки случаи, когда гражданин ожидает получение страховых выплат, а их нет или они поступают в более урезанном объеме. Почему так происходит? А причина зачастую кроется в таком условии договора, как франшиза.

Поэтому стоит более детально разобраться, что это за понятие, и как оно используется в страховании.

Понятие франшизы

Франшиза в страховании

Такое понятие, как «франшиза» существует не только в страховании. Есть оно и в бизнесе. В этой сфере под франшизой понимается возможность взять в аренду чью-либо бизнес-идею.

Если говорить о франшизе применительно конкретно к страхованию, то в этой области таким понятием обозначается некоторая льгота, которую приобретают обе стороны, составляющие страховой договор.

Если характеризовать в целом, то это денежная сумма, оговоренная заранее между застрахованным лицом и страховщиком, которую компания не будет платить своему клиенту при наступлении страхового случая.

Она может быть определена и в процентах от общей стоимости, и в фиксированной денежной сумме.

Существование такого явления закреплено законодательно в ФЗ № 4015-1 об организации страхования в России (от 27.11.1992 г.). Последние поправки относительно франшизы были приняты в нем 01. 2014 г. До этого времени при страховании с франшизой организации опирались на 20 Постановление Пленума ВС, принятое 06. 2013 г.

Недостатки и преимущества страхования с франшизой

Заключение страхового договора, в котором предусмотрена франшиза, имеет свои преимущества и недостатки для обеих сторон. Зависит это в первую очередь от вида франшизы и от сложности наступившего страхового случая. Если говорить применительно к застрахованному лицу, то такой гражданин имеет следующие преимущества:

  • Скидку при заключении страхового договора. Сумма оговоренной франшизы вычитается из стоимости страховки. Например, если стандартный договор стоит 200 тыс. руб., а льгота установлена в размере 30 тыс. руб., то клиенту такая страховка обойдется в 170 тыс. руб. Но при этом при наступлении страхового случая, оцененного менее чем на 30 тыс. руб. на страховые выплаты рассчитывать не приходится.Что такое страхование
  • Существенная экономия денежных средств. Многие страховые компании предоставляют скидки своим клиентам при повторном заключении договора. Чаще всего такое практикуется, если во время действия первичного договора страховой случай так и не наступил.
  • Значительная экономия времени. Если ущерб от страхового случая не превышает размер франшизы, то его выплачивать все равно не будут. А значит, в страховую компанию можно не обращаться. Следовательно, нет нужды тратить массу времени на сбор необходимых бумаг, подтверждающих ущерб. Это особенно актуально при страховании транспортных средств, когда приходится получать несколько справок из ГИБДД, отдавать машину на экспертизу и т.д.

Главный минус подобных контрактов планомерно перетекает из плюса. Заключать его выгодно гражданину, который уверен в себе. Например, он – опытный водитель, который редко попадает в аварии.

И подобное соглашение – это просто способ подстраховаться.

Если у того же водителя опыта маловато, и в мелкие аварии он попадает часто, то в денежном плане от договора с франшизой такой гражданин может только потерять.

Поэтому нужна ли подобная льгота, каждому клиенту надо решать самостоятельно, взвесив тщательно все за и против, отталкиваясь от того, что он страхует.

Например, в медицинском страховании, особенно в договорах, заключаемых при выезде за рубеж, подобный пункт часто тоже предусмотрен.

Но в данном случае всегда надо помнить, что гарантий относительно здоровья никто не даст, а помощь медицинскую придется оплачивать за границей из своего кармана.

Есть своя выгода и у страховых компаний, использующих в своей деятельности подобную льготу. Они имеют постоянный доход от своих клиентов при заключении соглашений, но при этом не тратятся на мелкие выплаты, которые вкупе составляют очень существенную сумму.

Выходит, что договоры с франшизой имеют существенные преимущества и для страховщиков, и для их клиентов.

Виды франшизы

В страховании принято выделять несколько видов франшиз. Классифицируются они в зависимости от условий страхового договора:

  • Безусловная. Этот вид занимает лидирующие позиции в страховании. Здесь при наступлении страхового случая просто вычитают из общей стоимости ущерба сумму франшизы. Если ущерб ниже, то никаких выплат вовсе не производится.
  • Условная. К такому виду прибегает все меньше страховых компаний. Все потому, что он особо выгоден страхующимся, а вот страхователям не очень. В таком случае ущерб, если он меньше стоимости льготы, оплачен не будет, но если он выше хотя бы на 100 руб., то компания обязана возместить ущерб полностью, а не только разницу.Типы франшизы
  • Временная. При таком виде страховой случай, который компенсирует компания, имеет ограничения во временных рамках. Например, транспортное средство попало в ДТП в будние дни, а страховка распространяется только на выходные. Значит, никакой компенсации выплачено не будет.
  • Динамическая. Этот вид можно также отнести к безусловной франшизе. В данном случае выплаты будут зависеть от количества страховых случаев. Например, автомобиль попадает первый раз в ДТП, и все повреждения компенсируются в полном объеме. При последующих авариях размер выплат снижается. Используется только в КАСКО.
  • Высокая. Такой вид используют только при страховании особо дорогостоящих объектов. Цена франшизы в данном случае выше 100 тыс. долларов. Зато при наступлении страхового случая компания компенсирует все повреждения в полном объеме.
  • Льготная. Такой вид позволяет добавить в договор особые нестандартные условия, которые могут еще больше снизить стоимость страховки. Например, при повреждении авто в ДТП страховщик обязуется компенсировать его только при условии, что виноват в аварии его клиент.
  • Регрессная. Данный вид позволяет страховщику потребовать от своего клиента возврата части произведенных выплат, если страховой случай наступил при определенных оговоренных в договоре обстоятельствах. Например, страховщик компенсирует повреждения авто, которые появились по вине его клиента, но затем эту сумму со своего клиента и взыскивает. Используется только в ОСАГО.

Каждая страховая компания вправе самостоятельно определять, какой вид франшизы использовать в своей деятельности.

Условная франшиза

Условная франшиза – самый невыгодный тип для страховых компаний. По этой причине в настоящее время мало кто из них заключает соглашения именно с условной франшизой. В чем причина такой нелюбви? А кроется она в возможности серьезных финансовых потерь страховщиком.

При таком виде страховая компания обязуется полностью компенсировать причиненный ущерб только в том случае, если он превышает сумму франшизы.

Например, размер льготы прописан в размере 10 тыс. руб., а стоимость причиненного ущерба оценивается в 9 тыс. руб. В таком случае страховая компания никаких обязательств перед своим клиентом не несет.

Страховой случай

Однако если ущерб был оценен в 10 500 тыс. руб., то страховщики обязаны не просто выплатить разницу, как при безусловной франшизе, а полностью компенсировать всю сумму. Т.е. в данном случае страховая компания обязана отдать 10 500 тыс. руб.

Учитывая, что львиная доля страховых договоров заключается в отношении транспортных средств, у страховщиков не всегда есть возможность проконтролировать момент нанесенного повреждения в ДТП.

И недобросовестные клиенты этим пользуются, искусственно увеличивая степень повреждения авто или представляя более ранние повреждения, как новые. А экспертиза не всегда может это оспорить.

Поэтому страховщики и вынуждены отказываться от применения условной франшизы. Хотя, в идеале она выгодна обеим сторонам.

Безусловная франшиза по КАСКО

Основной принцип безусловной франшизы по КАСКО такой же, как и при любых других видах страхования. Заключая договор со страховой компанией, автовладельцу будет не лишним заранее ознакомиться, как пункт о безусловной франшизе может в дальнейшем повлиять на получение причитающихся выплат.

Установленная сумма будет считаться вычитаемой из общей стоимости повреждений. Например, автомобиль попадает в аварию. Он был застрахован на 100 тыс. руб. с франшизой в 20 тыс. руб. Экспертиза устанавливает, что стоимость повреждений равна 27 тыс. руб. В такой ситуации клиент может претендовать только на выплату в размере 7 тыс. руб.

Если при таком же договоре автомобиль получил повреждения, которые оценили в 19 тыс. руб., то страховая компания никаких денежных обязательств перед клиентом не несет. И тот производит ремонт только за собственный счет, или пытается взыскать требуемую сумму с другого водителя, если именно тот стал виновником аварии.

При заключении договора КАСКО все чаще практикуются включения в него пункта о безусловной динамической франшизе. При таком типе льготы выгодно попадать только в одно ДТП. Тогда компания полностью компенсирует требуемую сумму.

Опытные водители, заключая договор КАСКО, предпочитают его именно с безусловной франшизой. Не последнюю роль при таком выборе играют следующие ее достоинства:

  • Возможность снизить стоимость полиса ОСАГО.
  • Возможность сохранить неиспорченной страховую историю. Чем меньше выплат компания отчисляет клиенту, тем дешевле в дальнейшем ему обходится новый страховой полис.
  • Существенная экономия времени. Если клиент не обращается за небольшими выплатами, то и собирать множество документов нет никакой нужды.

Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то к безусловной франшизе лучше не прибегать.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://PravoDeneg.net/biznes/franchising/bezuslovnaya-franshiza-v-strahovanii.html

Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании

Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

Давайте разберёмся, что это — безусловная франшиза в сфере страхования? Виды франшизы в страховании, а также различия между ними — об этом стоит знать тем, кто стремится сэкономить личные финансовые средства и время. Благодаря этим знаниям удастся избежать разногласий при наступлении страхового случая, не допустить недопонимания со страховщиками.

В подобных обстоятельствах страхователь ожидает выплату, а страховщик отказывается выплачивать средства, аргументируя своё решение непониманием всех условий, прописанных в рамках договора, со стороны клиента.

Рисунок 1. Что такое безусловная франшиза в страховании.

Условная и безусловная франшиза: в чём отличие?

На рынке страховых услуг принято различать две основные разновидности франшиз – условную и безусловную.

Желание узнать отличие условной франшизы от безусловной является оправданным, поскольку знании специфической информации появляется возможность сэкономить значительную часть времени и финансовых средств.

Говоря об условной франшизе, возмещение суммы ущерба производится, если его размер больше размера франшизы. Страховщик обязуется произвести выплату компенсации в размере 100%.

В конкретном случае подразумевается высчитывание размера франшизы из суммы возмещения.

Рисунок 3. Безусловная франшиза

Динамическия франиза в страховании

При динамической франшизе доля ущерба, являющаяся некомпенсируемой, вычисляется и определяется в виде процентов. Часть некомпенсируемого ущерба увеличивается постепенно, по мере обращений к страховщику. Приведём пример: вам предстоит застраховать личный автотранспорт, и вы совершаете этот шаг.

Размер франшизы будет составлять:

  • 0% при первом обращении.
  • 10% в случае второго обращения.
  • 17% в третий раз и т. д.

Страховые компании нередко предлагают клиентам подобные условия страхования при оформлении договора КАСКО. В результате водители получают возможность не терять деньги на ремонте или вкладывают несущественные суммы из своих денег.

https://www.youtube.com/watch?v=2TgGJE7zSr8

Если вы получили предложение оформить динамическую безусловную франшизу, задумайтесь о смене страховщика. В этом случае для вас в качестве клиента могут быть неприятные сюрпризы.

Временная франшиза в страховании

Если предлагается временная франшиза, стоит знать следующее: в рамках договора оговаривается время, на протяжении которого невозможно получение компенсации. Для примера: физическое лицо страхует автомобиль при условии, что в случае аварийной ситуации в ближайшие 2 месяца после ДТП действия клиент не сможет получить абсолютно ничего.

Рисунок 4. Временная франшиза в страховании

Страхование

Франшиза в договоре страхования оказывает значительное влияние на количество обращений к страховщикам.

Водители, приобретающие договоры страхования КАСКО вместе с франшизой, проявляют большую осторожность по сравнению с теми, кто отказывается от франшизы.

Для лучшего информирования относительно страхования личного автомобильного транспорта рекомендуем обратиться к компетентному специалисту.

Выбирайте страховой продукт ответственно и взвешенно. для того, чтобы избежать лишних финансовых и временных растрат в будущем.

О том, как выбрать где страховать по КАСКО читайте в статье.

Регрессные франшизы

Договоры страхования ответственности — область действия регрессивных франшиз. Страховая организация возлагает на себя обязательства по части компенсации ущерба потерпевшей стороне (без учёта франшизы). Сторона страхователя ответственна за компенсацию части выплаты страховой компании после выполнения страховой выплаты.

Этот инструмент наделён рядом достоинств для интересов страхователя. Франшиза является реальный и эффективный инструмент в ситуациях, когда для клиента требуется снизить стоимость ОСАГО. Благодаря этому виду франшизы за потерпевшей стороной остаётся право на возмещение вреда в размере 100%.

Читайте: В какой компании дешевле застраховать ОСАГО в 2019 году

Определение в процентах

В страховом договоре может использоваться безусловная франшиза, устанавливаемая не в абсолютном значении. Данный тип франшизы устанавливается в определённой части от размера ущерба. В имущественном страховании рассматриваемый продукт применяется редко, поскольку не соответствует целевому предназначению франшизы.

О договоре страхования

По договору страхования стоит знать следующее: стоимость договоров была бы намного большей в том случае, если они заключались без франшизы. Заключая либо во время приобретения страхового полиса нужно выяснять размер франшизы, метод расчёта и вид (имеется ввиду условная или безусловная). До 2014 года франшиза не определялась законодательством.

Высокая франшиза

Данная разновидность франшизы в страховании применяется в отношении дорогого имущества. Компания обязуется возместить ущерб в полном объёме при использовании данной страховой модели.

Льготная франшиза

Льготная франшиза предусматривает в случае оформления прописывание в договоре случаев, при которых ущерб возмещается в полном размере. Пример: при падении на машину фонарного столба осуществляется компенсация в размере полной суммы, необходимой для ремонта автотранспортного средства (без вычетов).

Франшиза может не применяться в том случае, если виновником происшествия выступает не страхователь, а другой участник аварии.

Преимущества безусловной франшизы

Для того чтобы ознакомиться с достоинствами безусловной франшизы, необходимо вплотную изучить описание предлагаемого страхового продукта.

К преимуществам франшизы стоит отнести следующее:

  1. Экономия финансовых средств.
  2. Скидка при пролонгации на безубыточность.
  3. Франшиза дисциплинирует наёмного водителя.
  4. Экономия времени.
  5. Если ущерб отсутствует, деньги остаются в сохранности
  6. Франшиза для прогрессивных людей.

При первом взгляде на безусловную франшизу может показаться, что этот продукт придуман страховщикам в целях снятия ответственности в соответствии с законодательством. Зачастую стоимость страховых предложений с франшизой меньше, в связи с чем при осторожном вождении транспортного средства страховые продукты способствуют минимизации финансовых растрат.

Помимо экономии денег сокращаются временные растраты. Чем меньше рисков со стороны страховой компании, тем ниже его желание заниматься бюрократией. Если вы не желаете тратить много времен на переговоры с менеджером страховой компании, то безусловная франшиза представляет собой преимущества для клиента.

Безопасность при крупных рисках – ещё один весомый плюс страховой франшизы. Если бампер вашего личного транспорта поцарапан, рассчитывать на получение компенсации от страховщика не приходится.

Если имеют место крупные повреждения автомобиля – страховая компания обязуется возместить ущерб в полном размере. Благодаря этому владелец получает возможность восстановить личный транспорт либо другое имущество.

О применении безусловной франшизы в сфере страхования на примерах

Для внесения ясности по тематике франшизы в страховании стоит рассмотреть конкретные примеры, поскольку так вам будет намного проще понять специфические особенности страховых продуктов. Приведём пару примеров для понимания преимуществ и недостатков конкретных видов франшиз.

Случай №1

В страховом договоре отмечена сумма в 100 тысяч рублей при размере франшизы в 2% от суммы страхования.

При наступлении страхового случая размер причиненного ущерба согласно расчётам составил 1 500 рублей.

В данных обстоятельствах клиенту не приходится рассчитывать на получение выплаты, поскольку сумма ущерба не превышает установленную франшизу, что составляет 2%, то есть 2 тысячи рублей.

Случай № 2

В договоре значится сумма 100 тысяч рублей при страховой франшизы 2 тысяч рублей. Специалист от стороны страховщика определил сумму ущерба, полагаясь на результаты происшествия. Сумма составила 1 800 рублей.

Страхователь не может рассчитывать на выплату, поскольку сумма причинённого ущерба меньше установленной франшизы. При другом страховом случае размер ущерба оценён в 5 600 рублей.

Клиент получает сумму в полном размере, то есть 5 600 рублей.

Рисунок 5. Отличие условной франшизы от безусловной

Сравнение размеров выплаты в зависимости от типа франшизы

Ниже приведена таблица определения размера страховой выплаты, опираясь на виды франшизы.

Размер причинённого ущерба (тыс. руб.)Условная франшиза (10 тыс. руб.)Безусловная (10 тыс. руб.)Безусловная (30% от ущерба)
8005600
10007000
25250001500017500
50500004000035000
1001000009000070000
200200000190000140000

Таблица №1 – Размер страховой выплаты в зависимости от типа франшизы в страховании

Заключение

К другим видам франшиз относятся: динамическая, льготная, регрессная, высокая, обязательная, временная. Рассмотренная модель страхового продукта открывает возможности перед страхователем. Прежде всего, вы получаете возможность уменьшить стоимость страхового полиса.

Модель может пригодиться в случае невысокой вероятности наступления страхового случая.

Также страховой продукт может стать выгодным, если стоимость ликвидации ущерба невысока. Зная о преимуществах франшизы в страховании, вам будет легче сэкономить личные средства и время.

Источник: https://osago-go.com/strahovanie/vidy-franshiz-v-strahovanii-i-otlichiya

Что такое франшиза в страховании

При страховании какого-либо имущества страхователь и сторона, выступающая его страховщиком, заключают договор. В данном договоре оговариваются основные моменты и расценки, в случае чего одна сторона должна покрывать расходы, а другая принимать выплаты устраняя ущерб. Имея убыток, связанный с нанесением вреда вашему имуществу, страховая компания, покроет ваши расходы.

Как правило, при стандартном, полноценном страховании, клиент всегда получает компенсацию. Но и цена годовой защиты стоит немалых денег. В случае когда страхователь желает сократить собственные расходы, он может согласиться на условия, предусматривающие часть страховой невыплаты со стороны СК, уменьшая сумму договора.

Говоря иначе, выбирая защиту вместе с франшизой, в случае причинения незначительного ущерба вашему имуществу, не превышающего суммы франшизы, вы устраните его из собственных денег.

Виды франшиз в страховании

На самом деле виды франшизы в страховании известны давно, только не многие их применяют в жизни. Дело в том, что недоверчивые клиенты считают, что системы страхования и франшизы придуманы страховщиками, не желающими выплачивать компенсации клиентам.

Сегодня в практике страхования используется множество видов защиты лиц и их имущества, и практически в каждом в дополнение к договору применяется франшиза.

Она может быть условная и безусловная франшиза, связанная со временем, с большой суммой невыплаты, переменной величиной и так далее.

Неважно какой вид вы предпочтете, ведь каждый из них предусматривает размер суммы по риску ущерба, которую вы не получите от страховой компании.

Условная франшиза в страховании

Условный вид в защите от СК применяется редко, но в некоторых компаниях его можно встретить.

Такой пункт договора предусматривает, компенсацию в полном объеме в случае получения ущерба на сумму, превышающую установленный показатель.

Если страхователю нанесут ущерб на сумму скажем в 50 000 рублей, а в договоре порог (франшиза) установлен в размере 45 000 рублей, то СК выплатит все без остатка.

Поскольку во время подписания договора вы тратите меньше денег, чем с полноценным страхованием и вам возмещается сумма ущерба, полученная при наступлении страхового случая. Поэтому условную используют редко, т. к. много желающих получить компенсацию.

Клиент попавший в незначительную аварию (поцарапает бампер) с суммой, не превышающей установленного порога, ничего не получит от компании. Но мошенники могут самостоятельно разбить фару или выбыть стекло, увеличив сумму ущерба для выплаты со стороны СК.

Поскольку условная для компаний невыгодна они стараются предложить безусловную. Безусловная франшиза имеет отличие от первой, меньшей выгодностью, поскольку в расчет берется оговоренный порог и разница между ним с фактической оценкой ущерба. Следовательно, размер безусловной франшизы отражается впоследствии на сумме выплат.

Чем выше порог по размерам, тем меньше выгода страхователю. Страхуя имущество с размером невыплаты 50 000 рублей, повреждение на сумму 70 000, СК отнимет от фактической размер порога. Впоследствии компания выплатит разницу 20 000 рублей. Естественно, когда сумма урона не превышает порогового значения, устранением последствий страхового случая занимается сам страхуемый.

Временная франшиза

Можно защитить себя от страхового случая и на определенный срок. То есть время страхования при заключении такого вида соглашения ограничено и в этот период вы либо можете получить компенсацию, либо нет. В этом варианте все ограничивается сроками.

На практике, временный тип используется компаниями, предлагающими добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще говоря, временная франшиза у ДМС подразумевает выплату компенсаций по прошествии определенного времени и только в случае наступления страхового риска после него.

Иногда человек, защищающий здоровье берет временную франшизу, равную сроку 45 дням. Если после заключения договора, защищаемый заболеет через 25 дней, то никакой компенсации он не получит. Временный вариант удобен СК, поскольку в некоторой степени предупреждает риски мошенничества, связанные с клиентами, желающими вытащить деньги со страховой компании.

Динамическая

Этот вид можно причислить к безусловному, поскольку получатель имеет компенсации в случае превышения суммы ущерба порогового значения. Но динамический отличается от безусловного, вычетом процентов из разницы получаемой компенсации в повторяющихся случаях наступления страховых рисков. В итоге даже с большой суммой ущерба вы ничего не получите.

Когда имущество по вашей вине в случае неаккуратного вождения или из-за определенных обстоятельств (стихийные бедствия, условия работы) постоянно подвергается рискам, то каждый раз сумма, выплачиваемая вам от СК, уменьшается.

Высокая

Применение данного вида нацелено на крупные имущественные объекты, к которым относится недвижимость (дома, фабрики, предприятия и т. д.). Обычно пороговая сумма, указанная обладателем высокой франшизы, превышает 5,5 млн рублей.

Но страховая компания, в случае наступления страхового случая покрывает расходы на устранение ущерба единовременно. Защищаемый впоследствии вернет СК потраченную ими сумму.

Льготная

Пример льготной хорошо сопоставим с выплатами в страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Физическое лицо, подписывая договор защиты на автомобиль и используя франшизу также может указать условия льгот. Из-за чего возврат средств равных пороговому значению им выплачиваться не будет.

Если страхователь попадет в ДТП не по своей вине, то он ничего не платит, но в случае виновности, франшиза учитывается. В большинстве случаев, «льготный» вид применяется в страховании автомобиля Каско.

Примеры

Необходимо разобрать пример каждого вида франшизы в отдельности.

Поэтому упрощая, возьмем за основу не обязательное, а добровольное страхование автомобиля с установленным пороговым значением (франшизы) в 32 000 рублей:

  • Пример с «условной». Если ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам компенсацию без остатка. Если же, сумма составит 28 000 рублей, то ее нужно выплатить.
  • Пример с «безусловной». Ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам разницу, получившуюся в результате вычета порогового значения от страховой суммы, установленной оценкой.
  • Пример с «временной». В соглашении с СК оговорен срок, в течение которого вы не получите компенсацию, к примеру, первые 4 месяца. В случае наступления страхового случая в период от 1 до 4 мес. вы устраняете ущерб самостоятельно.
  • Пример с «динамической». В страховании автомобиля она выглядит следующим образом. Впервые обратившись к СК за деньгами для восстановления урона авто, вам выплатят компенсацию без остатка (т. е. франшиза = 0%). При повторном обращении 12%, третьем 18%, четвертом 25% и т. д.
  • Пример с «льготной». С ней в договоре описываются случаи, получения выплаты в 100% объеме. Это случаи отсутствия вины в ДТП, упавшее на машину (дерево, сосулька, фонарный столб), поджег и т. п.
  • Пример с «высокой». В автостраховании не применяется, но используется в дорогой недвижимости (здания и сооружения, морские судна, самолеты). Застраховав личный воздушный лайнер с франшизой равной 32 млн рублей, при страховом случае, оценивающимся на сумму в 65 млн рублей, СК покроет весь ущерб. Но затем потребует с вас разницу (т. е. 65 млн – 32 млн = 33 млн рублей). Проще говоря, от безусловной франшизы высокая отличается ценой, т. к. применяется к крупным дорогим имущественным объектам.

Полис КАСКО в автостраховании

В страховании Каско защищаемым объектом является транспортное средство страхователя. В случае наступления страховых случаев, оговоренных в договоре, вы получите полную компенсацию со стороны СК. Но страхование Каско без франшизы достаточно дорогой вариант защиты движимого имущества. Поэтому для удешевления чаще используется безусловная франшиза в Каско.

Еще применим такой тип, как агрегатная франшиза, сходный с динамической, но здесь увеличивается не сам порог с каждым обращением, а наоборот, уменьшается страховая сумма. Можно использовать франшизы в аренде авто (прокат).

Арендуя автомобиль в прокатном салоне, вам доступно страхование по возмещению франшизы в случае нанесения урона арендуемому авто. Значит, потратив деньги на возмещение ущерба прокатному салону из личных сбережений, вы можете обратиться в СК и возместить затраты.

Какую выбрать

Прежде нужно понять, что это такое франшиза и как она сказывается на стоимости страхового полиса. Конечно, Каско, ДМС, КАРГО, НСЖ (за исключением ОСАГО) стоят не малых денег, когда в договоре не указан пункт об отсутствии части выплат со стороны СК. Поэтому выбирать можно любую опираясь на предпочтения и возможности.

Проще говоря, если имущество часто подвержено рискам, то лучше не использовать освобождение от возмещения убытков. Но при аккуратной езде или уверенности, за свое имущество, построенное по правилам (строительным, пожарным и т. д.), выбирайте любой из видов и устанавливайте высокую пороговую сумму.

Как рассчитать франшизу

Выбирая вид франшизы, стоит посчитать каждый случай, поскольку в разном виде страхования необходимо использовать разные виды освобождения СК от возмещения убытков.

Рассчитать проще всего разделив освобождения на подвиды, к примеру:

  • Для ДМС и Каско – безусловное, льготное и временное освобождение от выплат.
  • Для имущественного страхования – динамическое, условное, высокое.

Рассчитывать необходимо непосредственно в страховой компании. Поскольку лишь выбранная вами СК может рассказать, сколько будет стоить полис без возмещения убытков и с ним.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Несомненно, особенностью подобного типа «льгот» является удешевление. Проще говоря, уточняя в договоре сумму освобождения СК от возмещения, вы делаете полис наиболее дешевым по цене. Еще франшиза спасает вас от сложностей, в случае незначительных повреждений. Потерпев ущерб на сумму в 10 тысяч рублей, проще восстановить его из собственных средств, чем бегать за СК.

Довольно весомым минусом является возможное отсутствие выплат или же их незначительность. Особенно это сказывается на неопытных водителях и имуществе подверженному рискам. Следовательно, имея в договоре сумму освобождения СК от выплат, такие категории лиц рискуют остаться ни с чем.

 Загрузка …

Источник: https://InsureKind.com/raznoe/bezuslovnaya-franshiza-v-strahovanii

ПравФин
Добавить комментарий